Bài viết này được dịch lại từ: PETER DAISYME (How to Save Money From Your Salary)
Trong bài viết này, bạn sẽ được đọc về 8 động thái tài chính hàng đầu cần thực hiện ngay khi nhận được lương. Những mẹo này đã được chứng minh sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn, đầu tư khôn ngoan và xây dựng nền tảng tài chính vững chắc cho sự thành công lâu dài.
Phần lớn thông tin của chúng tôi dựa trên hướng dẫn tiết kiệm và đầu tư của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (SEC).
Table of Contents
1. Tìm hiểu về nền tảng tài chính của bạn
Bước đầu tiên là tìm hiểu về nền tảng tài chính của bạn bằng cách ghi lại tất cả các khoản chi tiêu hàng tháng vào một bảng tính. Điều này giúp bạn biết được số tiền cần thiết để duy trì cuộc sống hàng tháng với lối sống hiện tại của mình.
Hãy loại bỏ các chi tiêu không cần thiết như Netflix, kẹp giấy và các đăng ký trò chơi như Candy Crush. Đúng vậy, bạn nên xem xét cẩn thận vì có thể Netflix giúp bạn thư giãn tinh thần để làm việc tốt hơn mỗi ngày, nhưng bạn có thể cắt giảm nhiều đăng ký không cần thiết này. Sau khi làm điều đó, bạn sẽ tìm thấy các chi tiêu cốt lõi. Các chi tiêu tiêu chuẩn thường bao gồm nhà ở (tiền thuê nhà hoặc thế chấp), thực phẩm, bảo hiểm và các dịch vụ tiện ích.
Hãy cố gắng giữ nền tảng tài chính của bạn dưới 50% tổng thu nhập.
2. Xây dựng quỹ khẩn cấp
Việc có một quỹ khẩn cấp là điều cần thiết cho sự ổn định tài chính và sự yên tâm. Hãy tiết kiệm số tiền đủ để trang trải chi phí trong sáu tháng để đối phó với các tình huống bất ngờ như tai nạn xe hơi, mất việc làm, hoặc ốm đau.
Các nhà toán học giải thích tầm quan trọng của quỹ khẩn cấp bằng cách sử dụng luật Murphy, cho rằng mọi thứ có thể sai sẽ sai. Và đúng như vậy, nhưng bạn có thể vượt qua Murphy với thái độ suy nghĩ thấu đáo của mình.
Một nghiên cứu cho thấy 56% người Mỹ không thể đối phó với một chi phí bất ngờ 1.000 USD, và 22% không có quỹ khẩn cấp.
3. Trả nợ lãi suất cao
Trả nợ lãi suất cao là ưu tiên tiếp theo sau khi đã xây dựng quỹ khẩn cấp.
Lưu ý rằng ước tính có đến 77% người trưởng thành ở Mỹ đang mắc nợ, điều này có thể làm giảm thu nhập hàng tháng của bạn và hạn chế khả năng tiết kiệm và đầu tư.
Chiến lược tốt nhất để trả nợ lãi suất cao sớm là phương pháp tuyết lở (tập trung vào việc trả các khoản vay có lãi suất cao nhất trước) hoặc phương pháp quả cầu tuyết (trả khoản vay nhỏ nhất trước để tạo động lực).
4. Bắt đầu đầu tư
Đầu tư là yếu tố quan trọng để xây dựng sự giàu có lâu dài. Hãy đọc và hiểu sức mạnh của lãi suất kép.
Thị trường chứng khoán mang lại khoảng 10% lợi nhuận mỗi năm theo thời gian. Điều này có nghĩa là số tiền của bạn sẽ tăng gấp đôi sau mỗi mười năm mà không cần phải làm gì thêm.
Nếu bạn đầu tư 6.000 USD mỗi năm từ 25 đến 65 tuổi với lợi nhuận hàng năm 10%, bạn sẽ có hơn 2,7 triệu USD trong tài khoản đầu tư của mình.
Nhưng có thể bạn đã lớn tuổi hơn. Ồ, cuộc sống là vậy — vẫn nên đầu tư, vẫn nên tiết kiệm — nó vẫn có ích.
5. Ưu tiên các tài khoản đầu tư
Biết được tài khoản đầu tư nào cần ưu tiên sẽ giúp bạn tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu thuế.
Đầu tiên hãy đóng góp vào tài khoản 401(k) của bạn, hoặc một kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc cung cấp đóng góp tương ứng (thực chất là tiền miễn phí).
Sau khi tối đa hóa đóng góp của bạn từ nhà tuyển dụng, hãy đóng góp vào tài khoản Roth IRA. Điều này sẽ cho phép bạn rút số tiền đóng góp bất cứ lúc nào mà không phải trả thuế trên lợi nhuận. Cuối cùng, đầu tư vào một tài khoản môi giới thông thường chịu thuế.
Hãy kiểm tra mức độ an toàn tài chính của bạn bằng cách tham gia bài kiểm tra của FDIC.
6. Đầu tư đều đặn
Đừng mắc phải sai lầm phổ biến là cố gắng bắt kịp thị trường. “Cố gắng bắt kịp thị trường” là việc ngừng đầu tư hoặc rút tiền ra khi thị trường đi xuống và cố gắng quay lại khi thời điểm phù hợp.
Giải pháp tốt nhất dựa trên dữ liệu và toán học là đầu tư đều đặn một số tiền cố định hàng tháng, bất kể biến động thị trường.
Chiến lược trung bình giá đô la này sẽ làm giảm giá trung bình bạn phải trả cho mỗi cổ phiếu theo thời gian.
Đầu tư cũng là một phần của kế hoạch khuyến nghị của Chính phủ Hoa Kỳ: MyMoney Five.
7. Mua lại thời gian của bạn
Thời gian là tài nguyên quý giá nhất, vì vậy hãy xem xét chi phí cơ hội của thời gian.
Nhiều người có thể kiếm được nhiều tiền hơn khi làm việc thêm ngoài giờ so với chi phí thuê người làm các công việc mà bạn ghét (như dọn dẹp hoặc cắt cỏ). Đầu tư thời gian của bạn có thể đáng giá để tập trung vào các hoạt động sinh lợi hơn.
8. Tự động hóa tài chính của bạn
Bước quan trọng nhất là tự động hóa tài chính của bạn để tránh mệt mỏi trong việc ra quyết định và liên tục thanh toán hóa đơn, tiết kiệm và đầu tư. Tôi khuyên bạn nên tự động chuyển tiền từ kỳ lương vào tài khoản chi tiêu (cho các hóa đơn hàng tháng và chi tiêu thiết yếu) và tài khoản tiết kiệm (cho quỹ khẩn cấp, trả nợ, đầu tư và chi phí cơ hội).
Tự động hóa tài chính của bạn có thể tiết kiệm thời gian và giảm căng thẳng trong dài hạn.
Bằng cách thực hiện 8 bước sau:
- Tìm hiểu nền tảng tài chính của bạn,
- Xây dựng quỹ khẩn cấp,
- Trả nợ lãi suất cao,
- Đầu tư đều đặn,
- Ưu tiên các tài khoản đầu tư,
- Mua lại thời gian của bạn,
- Và tự động hóa tài chính của bạn,
Bạn có thể tận dụng tối đa số tiền bạn đã kiếm được tối ưu hóa thu nhập và xây dựng sự giàu có lâu dài.
Các câu hỏi thường gặp (FAQs)
Hỏi: Nên tiết kiệm bao nhiêu cho quỹ khẩn cấp?
Đáp: Hãy đặt mục tiêu tiết kiệm đủ số tiền chi tiêu trong sáu tháng cho quỹ khẩn cấp để đối phó với các chi phí bất ngờ như tai nạn xe hơi, mất việc làm, hoặc ốm đau.
Hỏi: Phương pháp tốt nhất để trả nợ lãi suất cao là gì?
Đáp: Hai chiến lược hiệu quả nhất để trả nợ lãi suất cao là phương pháp tuyết lở (tập trung vào các khoản vay có lãi suất cao nhất trước) và phương pháp quả cầu tuyết (trả khoản vay nhỏ nhất trước để tạo động lực).
Hỏi: Lợi nhuận trung bình hàng năm của thị trường chứng khoán là bao nhiêu?
Đáp: Lịch sử cho thấy thị trường chứng khoán mang lại lợi nhuận trung bình khoảng 10% mỗi năm. Điều này có nghĩa là số tiền của bạn có thể tăng gấp đôi sau mỗi mười năm mà không cần đóng góp thêm.
Hỏi: Tài khoản đầu tư nào tôi nên ưu tiên?
Đáp: Bắt đầu bằng việc đóng góp vào tài khoản 401(k) của bạn để tận dụng các khoản đóng góp tương ứng từ nhà tuyển dụng. Sau đó, đóng góp vào tài khoản Roth IRA, cho phép bạn rút số tiền đóng góp không phải trả thuế bất kỳ lúc nào. Cuối cùng, đầu tư vào tài khoản môi giới chịu thuế thông thường.
Hỏi: Trung bình giá đô la là gì?
Đáp: Trung bình giá đô la là một chiến lược đầu tư liên quan đến việc đầu tư đều đặn một số tiền cố định, bất kể biến động thị trường. Cách tiếp cận này sẽ làm giảm giá trung bình bạn phải trả cho các khoản đầu tư của mình theo thời gian.
Hỏi: “Mua lại thời gian của bạn” có nghĩa là gì?
Đáp: “Mua lại thời gian của bạn” liên quan đến việc thuê người làm các công việc mà bạn không thích hoặc mất quá nhiều thời gian, để bạn có thể tập trung vào các hoạt động sinh lợi hoặc thú vị hơn. Hãy xem xét chi phí cơ hội của thời gian khi quyết định có nên thuê người làm các công việc cụ thể hay không.
Hỏi: Làm thế nào để tự động hóa tài chính của tôi?
Đáp: Hãy thiết lập các chuyển khoản tự động từ kỳ lương vào tài khoản chi tiêu cho các hóa đơn hàng tháng và chi tiêu thiết yếu, và tài khoản tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp, trả nợ, đầu tư và chi phí cơ hội. Điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm và đầu tư liên tục mà không cần phải đưa ra quyết định mỗi khi nhận lương.
